ISA 계좌 장점과 단점, 나만 알고싶은 꿀팁 공유

ISA 계좌 장점과 단점 꿀팁까지

 

 안녕하세요. 이번 포스팅에서는 2024년 기준으로 개편된 ISA 계좌에 대한 전반적인 내용을 알아보겠습니다.

 

 투자의 관심이 있다면 ISA 계좌를 모르시는 분은 적을 것입니다. 하지만 정확한 정보를 알지 못하는 분이 많다고 합니다. 저도 마찬가지로 듣기만 했지 정확한 혜택이 무엇인지와 누구에게 유리한지는 몰랐습니다.

 

 포스팅 작성을 위해 자료 조사를 하다 보니 새롭게 알게 된 내용과 반드시 알아야 하는 내용이 많아 이번 포스팅을 쓰면서 정말 즐거웠습니다.

 

목차
1. ISA 계좌란
2. ISA 계좌 종류
3. ISA 계좌 장점
4. ISA 계좌 단점
5. ISA 계좌 서민형 일반형 차이

ISA 계좌란

 

 일단 ISA를 풀어서 해석하자면 개인종합자산관리계좌입니다. 정부에서 추진하는 것으로 절세 혜택으로 국민의 자산형성을 돕기 위해 만들어진 상품입니다.

 

 간단하게 소개하면 하나의 계좌를 이용해 주식, 펀드, 채권, ETF 상품에 투자할 수 있는 만능 통장을 말합니다.

 

그렇다면 일반적인 계좌와 다른 점은 무엇일까요?

 

 

 일반적으로 주식의 매매차익에 대한 소득에서는 대주주가 아닌 이상 양도소득세를 내진 않습니다. 그러면 도대체 뭐가 다른 것인지 알아보겠습니다.

 

 우리가 채권을 하면 받는 이자에서 나라에서는 이자소득세를 명분으로 15.4%의 세금을 부과합니다. 또한, 주식에서 받을 수 있는 이자 소득에 대해서는 배당소득세를 명분으로 15.4%의 세금을 부과합니다. 여기서 주목해야 점이 이자소득세와 배당소득세입니다.

 

 ISA 계좌의 비과세 혜택이 위에 언급한 두 가지의 소득세에 적용됩니다.

 

 자세한 비과세 혜택은 아래 목차로 가시면 확인하실 수 있습니다.

 

 이 계좌의 처음 시작은 2016년이고 경제가 성장함에 따라 ISA 계좌 활용이 중요해지면서 2024년 대규모 개편을 시작하였습니다. 시간이 지나면서 추가적인 개편이 이뤄질 것이라고 하니 꾸준한 관심을 둬야 할 금융 상품입니다.

 

ISA 계좌 종류

 

 ISA 계좌의 종류로는 크게 4가지가 있습니다.

 

1. 중개형

 

 일반적인 투자자에게 추천해 드리는 것으로 개인투자자가 직접 투자에 개입할 수 있습니다. 이 계좌에서 투자 가능한 상품은 국내 주식, ETF, ELS, 예금, 적금, 펀드, 리츠입니다.

 

2. 신탁형

 

 신탁형을 선택하면 자신이 자세한 투자에 관여하지 않고 금융사의 도움을 받는 투자 방식입니다. 하지만 투자 상품을 지시할 수 있습니다. 쉽게 말해 전체적인 것을 금융사에 도움을 받는 것이 아닌 운용을 맡기는 것입니다.

 

 신탁형은 수수료가 발생하고 국내 주식 투자가 불가능합니다.

 

3. 일임형

 

 증권사에 투자 전반을 맡기는 방식입니다. 개인투자자에게는 추천해 드리지 않습니다.

 

4. 국내투자형

 

 이 방식은 전년까지 ISA 계좌 대상자가 아니었던 금융소득 종합과세자를 위한 방식입니다. 이 유형은 나머지 3개와 달리 비과세 혜택이 적용되지 않지만 15.4%의 분리과세의 세제혜택이 있습니다.

 

 증권사, 보험사, 은행을 통틀어서 1인 1계좌만 가능하여서 자신에게 맞는 종류를 신중하게 선택해야 합니다.

 

 참고로 저는 주식과 채권을 주로 하는 개인투자자이기 때문에 중개형을 선택하였습니다.

 

ISA 계좌 장점

 

1. 만약 투자를 통해 이익과 손실이 일어났다면 일반적인 세제혜택은 이익에 대해서만 혜택이 적용되었습니다. 하지만 이번 상품은 이익에서 손실을 뺀 순소득에 대해 과세를 적용하여 뛰어난 절세효과를 받을 수 있습니다.

 

2. 세제혜택을 위해 가입하는 적금과 달리 현금을 자유로운 입출금할 수 있습니다.

 

3. 혜택을 받을 수 있는 기준이 어렵지 않습니다. 소득이 낮아도 받을 수 있으며 소득이 높다고 해도 혜택을 받는 구조라서 모든 분께 추천해 드립니다.

ISA 계좌 단점

 

1. 국내 주식만 가능

 

 ISA 계좌는 정부에서 추진하는 상품이기 때문에 국내 투자 상품만을 이용할 수 있습니다.

 

 하지만 ETF를 통해 해외주식에 간접적인 투자가 가능합니다.

 

2. 의무 납입기간 3년

 

 가입 시 바로 적용되는 혜택이 아니라 3년이 지나야 비로소 전체적인 혜택을 받을 수 있는 상품입니다. 중도 해지를 하면 중도해지 전에 받았던 혜택을 반납해야 합니다.

 

 하지만 앞으로 투자계획이 없으신 분이라도 미리 가입해서 미래에 과세혜택을 받을 수 있는 점은 좋습니다.

 

3. 총 납입한도 2억

 

 전년도까지만 해도 1억이었지만 개편을 통해 2억까지 늘어났습니다.

 

 지속적인 관심과 개편으로 한도는 늘어날 수 있다고 하니 걱정하지 않으셔도 됩니다.

 

ISA 계좌 서민형과 일반형 차이

 

 먼저 각각의 기준을 알아보겠습니다.

 

1. 서민형

 

 소득이 없는 분, 급여가 연 5,000만 원 이하인 분, 종합소득이 3,800만 원 이하인 분이어야 합니다.

 

 서민형은 1,000만 원까지 비과세 혜택이 적용됩니다.

 

2. 일반형

 

 서민형 기준 초과자분이어야 합니다.

 

 일반형은 500만 원까지 비과세 혜택이 적용됩니다.

 

 기준에 따라 혜택이 다르게 적용되지만, 기본적인 혜택이 정말 좋으니 자신이 소득이 높다고 해도 추천해 드립니다.

 

 공통적으로는 만 19세 이상 또는 직전 연도 근로소득이 있는 만 15세 ~ 19세가 가입자격입니다. 두 가지 유형 모두 비과세 한도가 초과 시 9.9%의 분리과세가 적용되며 의무 납입 기간은 3년입니다.

 

 또한,납입 한도는 작년까지는 연 2,000만 원이었지만 올해를 기준으로 4,000만 원으로 늘어났습니다. 매해 4,000만 원을 채우는 것이 아닌 이월의 방식이기 때문에 부담가지지 않아도 됩니다.

 

이 계좌에는 최대 2억 원까지 납입이 가능합니다.

 

 또한, 현재 소득이 없지만, 미래에 소득이 증가할 수 있기 때문에 서민형 기준에 맞는 분들이 미리 가입하면 소득 대비 많은 혜택을 유지할 수 있습니다. 쉽게 말해 가입 시 서민형으로 가입하였다면 해지하기 전까지 유지되는 것입니다.

 

 지금은 소득이 낮아서 투자 계획이 없지만, 소득이 높아진다면 투자 계획을 시작하는 경우가 많습니다. 소득이 높아진 다음에 가입하게 되면 일반형으로 비과세 혜택을 받는 것이기 때문에 이런 방법을 적극 추천해 드립니다.

 

 추가로 다양한 정보를 알고 싶다면 아래 링크로 들어가면 됩니다.

 

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